頭ん中

しがないITエンジニアが、考えた事を書きます。

キャッシュレス戦争を勝ち抜くのは誰か

なんとなく思いを馳せたので、書き留めていく。

キャッシュレスの今昔

  • 2001年のEdySuicaのサービスインから20年弱が過ぎ、電子マネーはすっかり当たり前なものになりつつも、
  • その一方でいまだに日本では現金決済が一般的で、政府主導のキャッシュレス化の推進に、覇権争いも相まって、ばら撒き戦争が始まってしまった。
  • 電子マネーといえば「Suica」をはじめとした交通系電子マネーを筆頭に、「楽天Edy」「nanaco」「WAON」...という並びになるのも今は昔で、「PayPay」「LINE Pay」にオリガミにメルカリと、戦局は不透明なまま。
  • キャッシュレスというと聞こえは新しいけど、クレジットカードなんか僕が生まれる前から存在しているし、公共料金の銀行引き落としなど、今も昔もキャッシュレスだ。
  • じゃあ何で2000年代に電子マネーの仕組みが出てきたかというと、きっと相応の理由があるはずである。

勝ち残るのは「Suica」じゃない

Suica」の生まれた背景

  • 背景
    1. 電車のように不特定多数の人間が利用する
    2. 改札を通り抜ける一瞬で決済を行う必要がある
  • このような利用シーンを考えたら、Suicaは非常に優れた決済であることには間違いない。
  • デポジットでばら撒いたカードに現金をチャージさせ、FeliCaで一瞬タッチするだけである。

FeliCaの限界

  • FeliCaは優れた技術方式だけど、全国で普遍的に利用する支払方式としては、いささかオーバースペックすぎる。
  • カード決済機器に、カードの1枚1枚のコスト、またFeliCaの規格自体の管理コストもあるはず。大がかりなシステムにならざるを得ない。
  • 都市部では普及しても、公共交通機関の少ない地方で全く普及していない。地元の家族・友達、誰もTOICA持ってなかった。
  • ここ最近のバーコード(QRコード)決済の流れは、*これまで電子マネーFeliCaだった反動とも言えるかな。

クレジット不振とクレジット業界の巻き返し

90年代のクレジット不信

  • スキミング犯罪のピークが90年代。
  • 時代遅れの磁気カードなど、クレジット業界のセキュリティ対策も後手になった。
  • 2000年代に先のような電子マネーが登場・普及した背景にはこれがあると予想。

クレジット業界の巻き返し

  • クレジットカード業界も、ガバガバセキュリティの反省と教訓で、対応は進んでいる。EVM仕様の普及など。
  • Visaのタッチ決済など、非接触式の新たな手段も出てきている。
  • そういえばそもそも「即時払い」(デビットカード)なんてのもあるなぁ。

今更キャッシュレスの方式を整理する

  • 整理
    1. 支払:「前払い(プリペイド)」「後払い(クレジット)」「即時払い(デビット)」
    2. 媒体:「磁気カード」「ICカード(含むFeliCa)」「スマホ
    3. 認証:「パスワード」「顔認証」etc.
  • 支払方法について、
    • プリペイドとは「前払い」の意味で、法的には払戻しが可能かどうかで「前払式支払手段」と「資金移動業」に区別されますが、細かくなるので割愛。先に電子マネーの例で挙げた「Suica」や「nanaco」などほとんどはこの方式ですね。
    • 「即時払い」は「Origami」や銀行のやってる「ハマPay」など。デビットカードもこれ。
    • 「後払い」は「iD」や「QuickPay」など。クレジットカードもこれだ。
  • 媒体とか認証方法を組み合わせると、キャッシュレスって無数にあるなぁと改めて感じる。
  • 方式の優劣やメリデメは割とはっきりしているけど、それだけで勝者を予想するのは無理そう。

顧客が本当に必要だったもの

  • 消費者は疲れるはずだ。乱立する財布の管理に、ポイントキャンペーンを追いかけ、頻繁にチャージし、もしくはクレジットカードを登録してオートチャージの設定をする…。
  • 立ち返って、キャッシュレスにおける「顧客が本当に必要だったもの」は何なのかを改めて考えると、
    • 政府の考える目的はMETIのサイト1を漁ると出てくるが、端的に言うと生産性向上とか国力強化的な話。
    • 結局のところ、消費者・事業者ともに「楽したい」という、ただそれだけのこと。

勝つのはクレジット

プリペイドは嫌いだ

小学生の頃だったか、近所のガソリンスタンドで、4万円分購入できる3万円プリペイドカードのキャンペーンをやっていたことがあった。それを見た親父はホクホク顔でプリペイドを買っていたのだが、その翌週、ガソリンスタンドは夜逃げ同然で潰れたのであった……。

  • 「前払い」なんてのは元来が事業者優位な仕組みであって、資金決済法で一定の保証はされるものの、消費者にとってのメリットなんてない。

「前払い」にもはや意味は無い

  • Suica」の説明で書いたように、本来は不特定多数が利用するようなシーンでこそ「前払い」に意味がある。つまり、消費者は、匿名でキャッシュレス決済をさせてもらうために、「前払い」でお金を事業者に預けているだけ。
  • 現代のサービスを見渡すとどうだろうか。会員サイトで個人情報を登録し、オートチャージするためにクレジットカードまで登録している。それでも「前払い」することに意味なんてあるのだろうか?

信用の拠り所

  • キャッシュレス決済もといすべての売買取引の根底にあるのは信用だ。流れを振り返ると、
    • 消費者の信用の拠り所は、銀行口座(給与振込口座)やクレジットカードである。これは昔からそうだし、今後もまず変わることが無いと思う。
    • まさかその辺で買い物する時に自分の銀行口座を教える訳にはいかないので、それをラッピングする媒体としてクレジットカードがあり、それによって自身の信用度を示す。
      • 教えてもいいよって時は、銀行口座を教えてるはずだ。公共料金の口座振替とか。
    • ただ、そのクレジットカードのセキュリティがポンコツで、持ち歩いたり小売事業者に見せるのが憚られるため、さらにそれをラッピングするために電子マネーが普及した。
      • もしくは信用度を示すことを諦めて、現金払いをするしかない。
  • 省力化・生産性向上とかいう崇高な目的を達成するために、今後はそんな多層化された金流が簡略化されて、すっきりした仕組みになるんじゃないかと思う。もっとみんなが「ラクしたい」と思えば自然とそうなるはず。
  • なので、根っこに最も近いところ、クレジットカード(をベースにした更にセキュアな支払手段)が勝者になるのではないか、と。
    • まあ、僕がプリペイド嫌いなだけですが。親父のやり切れない顔を思い出しながら。

でもわかんないよね

  • 現金だけでなく電子マネー(ただし「前払い」の財布の中でも「資金移動業」だけ)での給与振込が解禁されるというニュース2は、先に述べた消費者の信用の拠り所が銀行口座への給与振込であるという既成事実を覆す可能性を秘めた、結構大事な出来事なのかもしれない。
  • クレジット業界が握っているであろう、消費者の信用情報の台帳管理も、時代と一緒に変化するはずで、きっとそこにはブロックチェーンなんかが絡むんだろう、と思うけど、もはや僕の頭じゃよくわかっていない。3